QM: Vea si su prèstamo hipotecario califica a partir de hoy

Bancos: Es por su bien que ahora no le podemos prestar los reales para la hipoteca.

A partir del viernes de la semana pasada las cosas han cambiado. No es más o menos difìcil el obtener una hipoteca. Sòlo lo van a tratar como si fuera muchacho chiquito en cuanto a sus finanzas personales se refiere, amèn de un incremento en la burocracia.

Si usted calificaba para un prèstamo hipotecario hace apenas unos dìas es probable que su banco aùn se lo otorgue. Mejor aùn, desde el viernes 10 de enero del 2014, el banco tendrà menos posibilidad de jugar con su aplicaciòn y marearle con decenas de claùsulas, especialmente aquellas que solìan estar entre lìneas o variar en el tiempo. La instituciòn financiera tampoco podrà, en teorìa, presentarle un escenario que aunque fabuloso durante los primeros pagos puede ahogarlo màs adelante durante la “vida” de la hipoteca.

Bajo el paraguas de la Ley Dodd-Frank, el espìritu de los nuevos reglamentos para “QM Qualified Mortgages” es proteger a ambas partes: el banco recibe protecciòn legal contra futuros problemas de pago y/o eventuales reposesiones (foreclosures) y el comprador de la casa – bien sea en Miami o en todos los Estados Unidos- tendrà la certeza de poder honrar el compromiso de pago.

Estos son los cambios màs resaltantes y lo que caracteriza una hipoteca “Qualified Mortgage”:

  • No hipotecas que amortizen sòlo en interès (adiòs “interest-only”)
  • No amortizaciòn negativa (que no crezca el capital)
  • No pagos especiales, significantes màs adelante o al final del prèstamo (cero “Baloon payments”)
  • El plazo debe ser fijo a treinta años (ni quince ni cuarenta)
  • El banco està obligado a confirmar sus finanzas personales; desde su ingreso hasta cada uno de sus activos.
  • Los famosos “Puntos”, sumados a cualquier otro gasto administrativo referido al prèstamo, no pueden superar el 3% del monto total de la hipoteca.
  • 43% es la màxima porciòn del ingreso familiar comprometido a honrar deudas.

 

¿Favorecen màs al Sherrif de Nottingham que a Robin Hood?

Algunos analistas han planteado que la nueva serie de reglamentos favorece a aquellos que ya tienen un portafolio de inmuebles y activos lìquidos para presentar como colateral. Otros ven efectos negativos al largo plazo, por ejemplo podrìan subir las tasas de interès.

Ya que los bancos no estàn obligados a otorgar hipotecas que satizfagan los paràmetors QM, instituciones como Wells Fargo han indicado que aùn a riesgo de perder la protecciòn legal ofrecida estàn dispuestos a otorgar prèstamos màs creativos a aquellos que posean el perfil econòmico adecuado. Piense en aquellos con màs de un millòn de dòlares en activos, quienes tengan su propio negocio. Debido a un pago mensual inferior, instituciones como el Bank of The West anticipan que los prèstamos de interès variable continuaràn despertando interès.

En Casa en Miami pensmaos que se podrìa popularizar una nueva clase de prestamistas, aquelllos con capital privado dispuestos a tomar ventaja de una menor competencia en el mercado libre.

 ¿Por qué podrìan ser màs caras las hipotecas en el futuro cercano?

  • Prèstamos basados en capital privado podrìan ser la opciòn para ambos extremos de la escala social.
  • El ambiente econòmico del paìs està mejorando.
  • Las tasas de ahorro son tan ridìculamente bajas y en algùn momento deberìan subir. Nota: Humildemente, aquì creemos en dos cosas: i) un paìs sin ahorros es dèbil ; ii) un poquito de inflaciòn no es necesariamente veneno.
  • Probablemente vendràn màs regulaciones a medida que los genios financieros le den la vuelta a èste conjunto de reglamentos.
  • El banco central (Federal Reserve) dejarà de comprar en el mercado secundario paquetes de hipotecas como medida de estìmulo de la economìa.

Por ùltimo, no queremos dejar de mencionar que aunque sus finanzas sean impecables resta calificar a la propiedad en sì. Es decir, un comprador financieramente capaz debe comprar una propiedad que califique o dejarà de sonar la mùsica…

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